金融消费 你遇到过哪些“坑”？

金融消费，你遇到过哪些“坑”？

来源：国际金融报 陈圣洁 张思源

这些看似荒唐的金融投诉案例，就发生在我们身边。中国消费者协会发布的数据显示，2017年金融类服务及保险类服务受理投诉共计3675起。

本来是去银行存钱，却被“忽悠”买了保险；

去银行申请房贷，却被要求买保险、办信用卡；

说好先办卡后消费随退随办，却发现办卡容易退卡难……

这些看似荒唐的金融投诉案例，就发生在我们身边。中国消费者协会发布的数据显示，2017年金融类服务及保险类服务受理投诉共计3675起。

又是一年“3·15”，《国际金融报》记者带你梳理防不胜防的“金融坑”。

理财产品变保单

看似是“银行理财”，实则是“银行代销保险”！

当《国际金融报》记者近期以储户身份走访多家沪上银行时发现，不少银行理财经理在介绍“银行理财产品”时，存在以“理财产品”代称“银行代销保险产品”、模糊概念的情况。

“您可以看看我们的理财产品。我们有几款理财产品收益率都不错，最高可达5.2%，比大额存单高。额度有限，需要抢购，建议您早点买。”当记者咨询大额存单业务时，某国有大行沪上支行理财经理却向记者介绍起几款“高收益”的理财产品。在记者再三追问下，上述理财经理才吐露，这“理财产品”并非银行理财产品，而是银行代销的保险产品。“虽然是保险产品，但我们这几款产品都是可以保证收益的”。

近年来，类似事件频频发生，据银行业内人士透露，这主要是由于理财经理为完成业绩，在介绍产品时没有实事求是，误导客户。尤其是缺乏理财知识的客户群体，他们对保险、理财了解得比较少，很容易被“忽悠”。

有业内人士建议，投资者在购买理财产品时，不要轻信高收益，购买时要仔细阅读合同条款，重点了解产品的投资范围和投资标的，不要被银行工作人员提供的一张张单子所迷惑，签名需谨慎。

提前还款也扣费

钱提前还，分期手续费照样扣！

现如今，为了争抢信用卡客户，许多银行推出分期优惠、打折的活动。不过，很多消费者没有留意到的是，分期后的账单想要提前还款，不仅要一次性支付剩余所有各期本金，还要支付手续费，甚至还可能面临加收的违约金。

“手头钱宽裕就提前还了呀，哪里注意那么多，每期的账单其实也没仔细看过。”拥有多家银行信用卡，并且已持卡多年的小刘告诉《国际金融报》记者，“一直以为提前还了就行了，真没留意到还了钱还要手续费”。

《国际金融报》记者在查阅多家银行有关信用卡分期的约定条款中发现，仅工商银行 信用卡中心的条款中提到，对于已办理分期业务的客户，申请提前还款的，免收提前还款手续费。另外多家银行均明文规定，对于提前还款的客户，提前还款部分的手续费依然收取，如中信银行自1月28日起开始实行的新规中规定，对于提前还款的客户，手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还，分期收取的，已收取部分不予退还。此外，还要求收取剩余未还本金3%作为提前还款违约金。

《国际金融报》记者联系了招商银行信用卡中心的客服人员了解到，客户选择了账单分期的业务，本身就可以看作是客户与银行签订了分期还款的协议，如果提前还款，相当于是客户的违约行为，银行收取手续费作为违约金无可厚非。不仅如此，该客服还表示，不仅是信用卡分期，按揭房贷、车贷等多种业务，如果客户申请提前还款，银行都会收取一定的手续费作为违约金。

该客服人员提醒消费者，办理分期需要谨慎选择。

格式合同猫腻多

合同暗藏“霸王条款”，信息泄露竟属“合理”！

征信报告、账户明细、余额等，原本是个人的隐私，却被银行内部工作人员以几毛钱的价格倒卖给一些所谓的“合作机构”，形成黑色利益链。此类案件近年来屡见不鲜，不仅让消费者遭到保险、理财的电话轰炸，隐私信息的泄露也极易滋生下游犯罪，造成重大损失。

近日，在上海从事广告传媒工作的口口（化名）告诉记者，自从办理某股份制银行的信用卡后，就不断接到保险推销电话，哪怕明确表示拒绝，对方还是不停游说，给他造成了不小困扰，“很烦，我用你家的卡，不是用来被你出卖给推销保险的”。

对此，某保险公司内部人士告诉《国际金融报》记者，很多保险公司都会与银行（包括同一集团下不同分公司及第三方银行）有“数据共享的合作关系”，这种合作关系，说白了就是保险公司以极低的价格从银行方面获取到客户的相关信息。

记者了解到，为了给这种非法行为套上合法的外衣，多数银行会在免责声明中声明。如某股份制银行在领用合约上写明了“乙方同意甲方将其个人资料披露给甲方认为必需的第三方，包括甲方分支机构，甲方的服务机构、代理人、外包作业机构、联名（认同）卡合作方、增值服务提供方等，甲方承诺将要求与我行合作的第三方机构对乙方的个人资料承担保密责任。”

这些所谓能“共享个人信息”的条款往往位于合同不起眼的位置，并且由于是格式条款，即使用户发现也只能表示同意。而所谓的“必需的第三方”到底可以是哪些机构，也很难界定。

预付卡变身“吞钱卡”

预付卡，办卡容易退钱难！

娱乐健身、美容美发、蛋糕餐饮、培训住宿，各行各业都有预付式消费，而预付式消费也成了消费者维权重灾区。商家用高额优惠、夸大服务质量等方式作为诱饵，吸引消费者办理充值卡、预付卡，数额少则几百，大则数万。办卡之前说的四角俱全，办完想退却是难上加难。在大众点评上，店家在服务时没有推荐办卡甚至成为了消费者给予好评的一大要素。

江苏省徐州市的钱阿姨就遇上了糟心事。之前她在一家美发店办理了一张预付卡，在服务员的推销下，充值了数千元，不想刚刚用了两次，店家由于各种原因关门停业，也没有提前通知消费者，人找不到，卡里剩下的钱也打了水漂。

在校学生小明（化名）则对记者讲述了在寻找补习学校过程中遇到的糟心事儿。她说，由于当初比较中意南京环球雅思学校，课程顾问建议她可以留下一笔300元的预付款，并且明确说，如果没有选择环雅，可以随时退换。

在对比后，小明最终没有选择南京环球雅思学校，然而这笔承诺随时归还的预付款却没有了下文，被该机构以财务流程等原因一直拖欠。几个月后，南京环球雅思学校方面告诉小明，这笔钱只能当作在该机构的体验课学费，不能还她现金。由于当时只是口头约定，对于这笔钱小明申诉无门，直到一年后出国留学，小明也没有拿回这笔预付款。

对此现象，中国消费者协会提醒消费者：

● 参与各类预付式消费前，应了解清楚经营者的市场信誉和经营状况，尽量选择规模较大、证照齐全、市场信誉好、经营状态佳的企业，千万不可因某商家优惠幅度较大而忽视了潜在风险。

●签订预付式消费合同前，应认真阅读有关会员细则、服务合同等格式文本，详细了解自己的权利和义务，特别要注意其中的限制性规定，不要被经营者的各种优惠条件所迷惑。

●进行预付式消费时，尽量避免一次投入过高，承担过大风险。

●注意在消费过程中，保留好服务细则、协议、发票等相关证据，每次消费完毕后让商家签字确认，以防卡内余额缺失，如合法权益受到损害，要及时与商家协商，必要时向当地消协、工商或市场监管部门投诉。

●一旦发现商家存在非法吸储、携款潜逃等恶意侵权迹象的，应及时向公安机关报案，积极维护自身权益，也帮助其他消费者减少损失。

（国际金融报记者 陈圣洁 见习记者 张思源）

[责任编辑：CX真]